Кредит или перекредит? Получая ипотечный кредит на 10-25 лет, сложно прогнозировать, какой будет ситуация в стране после нескольких лет после того, как вы взяли ипотечный кредит. Весьма вероятно появление более привлекательных ипотечных программ. На их фоне и встает вопрос о перекредитовании (рефинансировании).

Перекредитование - получение кредита по более низкой процентной ставке для погашения кредита с более высокой ставкой, который был взят ранее. Это хороший способ удешевить стоимость прежнего кредита, а также упростить его обслуживание - изменить срок кредитования (чем длиннее срок, тем меньше суммы ежемесячных взносов), изменить валюту.

Пример: при перекредитовании остатка кредита в размере $60000 и разнице в ставке на 1% экономия клиента на выплате процентов по кредиту за 10 лет составит около $4000.

Однако стоит отметить, что при переоформлении ипотечного кредита придется потратиться. Траты связаны с накладными расходам: клиенту вновь придется платить за рассмотрение заявки в банке, за оценку квартиры, нотариусу и за другие сопутствующие услуги. Естественно, что данные расходы значительно увеличат реальную стоимость кредита. Избежать их можно, осуществив перекредитование в банке, где ранее брался ипотечный кредит.

Аналитики отмечают, что эффективность перекредитования имеет смысл для тех заемщиков, которые получили кредиты по ставке выше 15% в долларах и 17% в рублях. Сейчас кредит в валюте можно без проблем получить под 9,5–10%, в рублях — под 12–13% и даже рекордные 8%. Три года назад ставки составляли 13–14% в валюте и 16–18% в рублях.

Порядок и цифры В последнее время банки идут на снижение процентных ставок по заключенным ранее договорам. Логично, что банк, переманивающий клиента, должен предложить ему более низкую процентную ставку. В большинстве случаев это так, как утверждают аналитики рынка.

Сама процедура ипотечного перекредитования в другом банке имеет следующий порядок. Для начала заемщик должен обратится в банк, где первоначально брался кредит, с заявлением о выдаче разрешения на последующий залог квартиры. Затем в другом банке заемщиком подается заявка на предоставление ипотечного кредита вместе с этим разрешением на последующий залог квартиры плюс пакет документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки. То есть де юро новый банк гасит за клиента кредит в старом банке и переоформляет на себя залог квартиры.

После вынесения банком положительного решения о перекредитовании, заемщика, как уже говорилось ранее, ждут расходы за сопутствующие услуги: за рассмотрение заявки в банке, за оценку квартиры, нотариусу и так далее. Также повторно проводится процедура оценки ипотечного жилья и его страхования, так как у каждого банка свои оценщики и страховщики.

Важно отметить, что сегодня ипотечное перекредитование лишено налогового вычета. То есть ипотечные заемщики, воспользовавшиеся перекредитованием, право на налоговый вычет по уплачиваемым процентам не имеют.

Напомним, что действующий Налоговый кодекс (НК РФ) дает право на налоговый вычет, на строительство либо приобретение жилья, а также на проценты по кредиту, размер которого составляет до 1 млн. рублей, полученному для приобретения квартиры или дома. Но, как разъясняет Минфин, при смене кредитора право заемщика на налоговый вычет аннулируется, так как по сути новый «кредитный договор не будет иметь характера целевого кредита расходуемого налогоплательщиком на приобретение квартиры». Об этом говорится в письме департамента налоговой и таможенно-тарифной политики Минфина РФ. Таким образом в сумме все издержки на расходы фактически пока сводят на нет преимущества перекредитования (выгоду от разницы процентов по ставкам).

Поправки, сохраняющие право на вычет для перекредитовавшегося заемщика, должны быть внесены в НК РФ, для того, чтобы кроме профессиональных участников рынка данным видом банковского кредитования могли выгодно воспользоваться физические лица, - считают большинство экспертов рынка.

Альтернативные виды перекредитования: - Беззалоговый кредит . Для погашения первоначального ипотечного кредита можно взять краткосрочный беззалоговый кредит, а потом досрочно погасить его за счет нового ипотечного кредита.

- Услуги ипотечного брокера.

Ипотечные брокеры – это специалисты, которые помогают сориентироваться клиентам в выборе предложений или получить кредит со скидкой или помочь подготовить все необходимые документы. Они не занимаются риэлторской деятельностью. Ипотечные брокеры получают кредитные продукты по оптовой цене, а реализуют по розничной. В настоящее время стоимость услуг брокера варьируется от 1 до 2% от суммы кредита (от $500 до 2011). Эта сумма быстро окупится, если экономия на ежемесячных платежах по ипотечному кредиту составит $150-200. Также, по утверждению специалистов рынка, ипотечный брокер готов предложить своим клиентам скидки по кредиту от 0,5 до 1%, а также уменьшение или вовсе отмену комиссий за рассмотрение кредита.

Для примера, в США около 70% ипотечных кредитов реализуется посредством услуг специализированных брокеров.

Время перемен Стоит отметить, что сделки по ипотечному перекредитованию пока не имеют массового характера, но они уже совершаются. В недавнем времени этот вид банковской услуги практически игнорировался клиентами из-за временных затрат и низкой экономической выгоды.

Аналитики отмечают, что с каждым годом – по мере снижения процентных ставок – их будет становиться больше, так как на настоящий момент в принципе не так много заемщиков, которые успели взять кредит на невыгодных для себя условиях.

Очевидно, что популярность ипотечного перекредитования зависит от изменений в налоговом законодательстве и прямопропорциональна развитию рынка ипотеки и снижению кредитных ставок. В прошлом году вице-премьер Правительтва России Дмитрий Медведев, ответственный за программу «Доступное жилье» в ходе конференции с пользователями Интернета, затронут тему снижения ставки по ипотеке. «В основном, стака ипотеки определяется макроэкономикой, - сказал Д.Медведев. - В 2011 году инфляция в стране составила порядка 9%. Поэтому реальная ставка по ипотеке возможна сегодня на уровне 12-13%. Наша цель снизить ее до 6-8% процентов, и это абсолютно по силам».

В настоящее время услуги по перекредитованию ипотечного кредита, полученного ранее по более высокой ставке, предлагают «Райффайзенбанк», банк «КИТ Финанс», «Национальный резервный банк» (Национальная ипотечная компания), «Альфа-Банк» и другие кредитные организации.

https://kakoysegodnyaprazdnik.com/prazdniki-4-decabrya.html